根據金融監督管理委員會（金管會）最新統計，截至今年2月底，俗稱「不動產放款天條」的「銀行法第72條之2」規範之不動產放款比重已降至25.11%，創下自2012年5月以來、近14年的新低點。這項數據顯示，本國銀行在不動產授信方面仍保有相當充裕的空間，足以支應市場上住宅、建築及不動產相關的融資需求。
不動產放款比重創新低：數據發現與解讀
數據顯示，截至2月底，36家本國銀行（不含土銀及輸銀）的平均不動產放款比率為25.11%，這已是連續第九個月呈現下滑趨勢。值得注意的是，個別銀行方面，目前沒有任何一家銀行的比率超過28%的警戒線，僅有4家銀行落在27%至28%的區間內。金管會銀行局主秘周正山對此指出，此比率主要用於控管銀行不動產授信的集中度，而非直接判斷房市景氣。
周正山表示：「以銀行法指標來看，目前銀行仍具備相當授信空間，可支應住宅、建築及不動產相關融資需求。」
這項「銀行法第72條之2」旨在規範商業銀行住宅與企業建築放款總額，不得超過存款總餘額及金融債券發售額的30%。其核心目的在於有效控管銀行的流動性風險，並避免資金過度集中於不動產市場，確保金融體系的穩健運行。
房貸與建築貸款現況：餘額、年增率與資產品質
在細項數據方面，購置住宅貸款餘額截至今年2月為11兆5608億元，年增率為4.44%，相較1月底的4.5%略有下降，且自2024年10月的高點後，已連續五個月呈現下滑。至於房貸的資產品質，逾放餘額為88.5億元，逾放比率為0.08%，較1月微幅增加0.01個百分點。
建築貸款方面，2月底餘額達到3兆9331億元，年增率為2.34%，較1月底的1.85%有所上升。建築貸款的逾放餘額為22.21億元，逾放比率則維持在0.06%，與上月持平。銀行局對此分析，逾放增加主要反映個別借款人因投資失利、資金周轉困難或經營不佳等因素，並無出現明顯的系統性風險。
銀行局強調：「銀行放款行為主要反映市場需求，主管機關較難直接從數據推論房地產市場未來走勢。」
授信空間充裕：市場需求與政策影響
不動產放款比重創下13年10個月以來的最低紀錄，上次國銀對不動產放款比重最低紀錄是在2012年4月的25%。房貸年增率連續下滑，周正山局長解釋，這主要反映了市場需求的變化以及政策的影響，其中信用管制措施的持續發酵是關鍵因素之一。此外，2月份因工作天數較少，也可能對單月表現造成影響。
周正山指出：「該指標主要用於控管銀行不動產授信集中度，並非用來判斷房市景氣。」
這項監理指標的下降，為銀行提供了更寬裕的空間來因應未來的融資需求，特別是在政府鼓勵青年購屋或推動公共建設的背景下，銀行可望在合規前提下，持續發揮其金融服務的功能。
數據背後的啟示
金管會公布的最新不動產放款數據，不僅標誌著「銀行法第72條之2」比重達到近14年新低，更傳達出台灣銀行業在不動產授信方面，擁有穩健的基礎與充裕的彈性。這意味著，儘管市場存在波動，銀行體系仍有能力支撐合理的住宅與建築開發需求，同時透過集中度管理，有效降低潛在的金融風險。此數據也間接反映了主管機關在維持金融穩定與市場發展之間的平衡策略，確保資金流向的健康性，而非單純地限制市場活動。
