日本一名八十歲老翁確診失智症後，五十歲的兒子回家清查父母資產，竟在佛堂壁櫥的點心盒裡翻出一疊證券文件，發現父親持有的公司股票市值高達一．四億日圓，約合新台幣兩千八百萬元。原以為這筆意外之財能讓父母養老從此無憂，沒想到證券公司一句「無法確認本人意思」，讓家人的希望瞬間落空。
這是發生在日本的真實案例，但同樣的困境，在邁入超高齡社會的臺灣，隨時可能發生在你我身邊。
存款只剩十萬，股票卻有兩千八百萬
根據日媒《THE GOLD ONLINE》報導，七十七歲的北村靜江因八十歲丈夫貞夫確診失智症，擔心病情惡化後財務無人能管，便請五十歲的兒子直樹回家協助清查父母資產。直樹一開始詢問父親時，貞夫還自信滿滿地說「我有很多錢，不用擔心」，結果一查普通存款，竟然只剩約五十萬日圓，換算下來只有新台幣十萬元左右。
繼續追查才發現，父親名下還有一筆約一千萬日圓（約新台幣兩百萬元）的定存，但銀行明確告知：如果無法確認父親本人意思，原則上就不能提款，唯一的例外是醫療費等「符合本人利益」的用途，而且還得視個案情況逐筆審核。
真正讓直樹瞠目結舌的，是在自家佛堂的壁櫥裡。一個不起眼的點心盒，裡面疊放著證券公司寄來的文件。他打開一看——父親持有任職公司的大量股票，以最新股價計算，總市值高達一．四億日圓。
三十八年的持股累積，二十年不賣的紀律
貞夫二十二歲進入當地一家製造商，一路做到六十歲退休，任職長達三十八年。他從三十多歲開始參加公司的員工持股會，每個月固定投入約五萬日圓，也就是新台幣一萬元左右。退休後將近二十年，這些股票他完全沒有賣出。
隨著公司股價長期上漲，當年的持股從原始成本約一千多萬日圓，一路滾到一．四億日圓。加上自宅、存款和終身保險，夫妻兩人的總資產換算下來約新台幣三千六百萬元。以退休養老的標準來看，這對夫妻的財務狀況其實相當穩固——問題在於，這些資產在關鍵時刻「看得到、用不到」。
直樹滿懷期待地致電證券公司，詢問如何賣出股票或將資金轉出來支付父親的照護費用。對方的回覆讓他當場愣住：由於無法確認父親本人的意思，即使是家人，也不能辦理股票賣出或從帳戶提款。終身保險也因為當初沒有設定「契約者代理特約」，解約同樣需要父親本人確認意思。
當「本人簽名」變成最遙遠的距離
這個案例殘酷地揭露了一個現實：金融機構的「本人確認」機制，在面對失智症患者時，反而成了一堵無法跨越的高牆。銀行的立場很單純——避免帳戶被盜用、避免糾紛、避免觸法。但當本人已經無法清楚表達意願時，這道防線就從「保護」變成了「禁錮」。
日本失智症與輕度認知障礙高齡者的盛行率，二○二二年已經達到二七．八％，官方推估二○四○年將進一步攀升至三○．五％。臺灣的腳步也不遑多讓，國發會推估二○二五年臺灣老年人口占比將突破二○％，正式進入「超高齡社會」。換句話說，失智症財務困境不再是「別人家的事」，而是每一個家庭都可能面對的現實考驗。
話說回來，北村家的案例其實已經算「幸運」了——至少資產還在，只是暫時動不了。更多時候我們聽到的新聞是，失智長輩的存款被不肖人士提領一空，房產被偷偷過戶，甚至連退休金都被騙光。從這個角度來看，金融機構的嚴格把關，某種程度上也像是一道最後的防火牆。
編輯觀點：從產業面來看，這個案例暴露了金融機構與高齡社會之間嚴重的「制度斷層」。銀行和證券公司的「本人確認」原則，建立在「本人有能力表達意願」的前提之上，但這個前提在超高齡社會正迅速瓦解。日本正面對這個問題，臺灣也逃不掉。與其事後跟金融機構周旋，不如趁父母還健康時，把安養信託、意定監護、代理授權等工具一次到位設定好。說句不中聽的，很多家庭的財務悲劇，不是因為沒錢，而是因為有錢卻沒有事先安排好「誰來管、怎麼管」。這件事情，現在不做，將來一定後悔。
兩千八百萬的啟示：資產管理不能等
北村直樹的遭遇，給所有上有父母、下有子女的中壯世代一個扎心的提醒：擁有鉅額資產，不等於需要時就能使用。
貞夫的持股從三十多歲開始累積，每個月投入一萬台幣，將近四十年不間斷，這背後是紀律與時間複利的驚人成果。但這份成果，卻因為「沒有提前安排」而無法在最重要的時刻派上用場。直樹面對的難題，不是「錢不夠」，而是「錢在眼前卻動不了」。
對一般人來說，看到這裡可能會想：「我又沒有兩千八百萬的股票，這件事跟我有什麼關係？」其實關係大了——重點不在金額大小，而在於「所有權」與「使用權」之間的落差。你存在銀行裡的幾十萬存款、你名下的房子、你保了好幾年的儲蓄險，只要沒有提前設定代理人或做好信託安排，一旦失智或失能，這些資產同樣可能陷入「看得到、用不到」的僵局。
如果往後推演，臺灣的失智症人口正以驚人的速度增加，未來幾年，像北村家這樣的案例只會更多，不會更少。與其祈禱自己不會失智，不如現在就做好準備。
你可以現在就做的三件事
趁著父母（或你自己）還能清楚表達意願的時候，以下三件事請認真考慮：
- 設定安養信託：將資金或資產交付銀行信託管理，約定專款專用於養老、醫療等用途，避免失智後無人可管或資產遭濫用。
- 簽署意定監護契約：在還有行為能力時，預先選定未來失能時的監護人，避免日後親屬間為了誰來接管而爭吵不休。
- 辦理金融機構的代理授權或約定轉帳：事先設定可信任的家屬為代理人，或約定特定帳戶的自動轉帳功能，確保日常開銷與醫療費用不會斷炊。
說真的，這些動作都不難，難的是「正視這個問題」的勇氣。很多人覺得談失智、談失能、談身後事太沉重，於是一拖再拖，拖到最後讓家人承受更沉重的代價。北村家的故事告訴我們：真正的財務自由，不是你擁有多少資產，而是你在最需要的時候，能不能順利動用這些資產。
本文改寫整理自公開新聞來源，原始報導由自由時報發布。
常見問題 FAQ
失智長輩的存款，家人可以直接去銀行提領嗎？
不可以。銀行在無法確認本人意願的情況下，原則上不會同意家人代為提款，僅醫療費等符合本人利益的用途可能個案處理，且需層層審核。
如果擔心父母將來失智，現在可以怎麼預防資產被凍結？
最有效的方式是趁父母意識清楚時，完成安養信託設定、意定監護契約簽署，或向金融機構辦理代理授權，讓指定家屬在失智發生後有權代為管理資產。
失智症患者的股票，家屬可以代為賣出嗎？
證券公司同樣要求本人確認意思，若無法確認，即使家屬持有證券文件也不能辦理賣出或提款，必須事先設定代理或透過監護宣告等法律程序才能處理。
臺灣也有類似的「本人確認」問題嗎？
有。臺灣金融機構同樣受到嚴格的洗錢防制與個資法規範，在無法確認本人意願的情況下，家屬代辦金融事務會面臨極大困難，與日本的狀況高度相似。
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