金管會保險局副局長陳清源今（27）日證實，已正式受理一家壽險與一家產險公司遞件申請成立數位保險公司。這是台灣金管會於2024年底拋出「數位保險公司」新架構後，首波具體的業者行動。
產險端主打「理賠核保的服務創新」，壽險端則聚焦於有別於傳統人身壽險的商品設計。至於兩家業者究竟是誰、具體內容為何，陳清源表示，目前仍處於審理階段，不便對外揭露。
但光是「有人遞件」這件事，就已經讓金融圈等了將近兩年。
數位保險公司跟純網保哪裡不一樣？
回顧2024年底，金管會正式以「數位保險公司」取代過去推不動的「純網路保險公司」概念。差別在哪？純網保顧名思義，全部都要在線上搞定，沒有實體、沒有業務員。但數位保險公司可以設立實體據點，也允許業務員、保險代理人或經紀人參與銷售。
說白了，就是從「純線上」退一步，變成「以數位為核心、但不排斥實體接觸」的混合模式。
門檻也跟著放寬。財產保險公司的實收資本額降為5億元、壽險公司降為10億元。發起人不必非要是金融業或金融科技業，等於把門打開，讓更多跨界玩家有機會進場。
不過有個關鍵數字值得注意：創新商品的新契約保費收入，必須占總保費收入的20%。這個比例不算低，等於逼著業者真的拿出新東西，而不是掛羊頭賣狗肉。
產險、壽險兩條路線，各自在打什麼算盤？
這次遞件的兩家業者，路線明顯不同。
產險端著重在服務流程的翻新。陳清源透露，這家產險公司在理賠、核保以及商品內容上，都跟目前市場既有方式不一樣。說直接一點，台灣產險市場長期以來在理賠流程上的痛點——文件繁瑣、等待時間長、溝通成本高——或許有機會被重新設計。
壽險端則走商品創新的路線。根據保險局的描述，這家壽險公司瞄準的是「現有人身壽險的痛點」，在給付設計上跟傳統保單明顯不同。這裡的「痛點」是什麼？沒有官方說法，但市場上普遍猜測可能跟高齡化、長照需求、或保單給付彈性不足有關。
有趣的是，兩家業者選擇了完全不同的切入角度。一個從服務流程下手，一個從商品結構突破。這也暗示了數位保險公司在台灣的發展，不會只有一條路徑。
訂閱制投保試辦中，下一步是自律規範
除了兩家遞件申請的業者之外，金管會還有另一條政策軸線正在推進中。
去年金管會鬆綁規定，針對試辦成功的業務，可以訂定成自律規範，之後其他保險公司就能比照辦理，不受現行電子商務法規限制。目前最有可能試辦成功的案例，是保誠人壽與台灣大車隊合作的「訂閱制投保」。
這個模式如果成功，對保險業的銷售通路和投保習慣會產生什麼影響？計程車司機的職業特性——高移動性、收入不穩定、風險暴露程度高——本身就是一個很好的實驗場域。訂閱制的彈性與可調整性，或許能解決過去職業類別保險「要嘛不保、要嘛保費貴到不合理」的兩難。
一旦公會訂出自律規範，其他保險公司就可以跟進，不再需要個別向金管會申請試辦。這等於打開了一個「創新擴散」的通道，讓成功的實驗能夠快速規模化。
編輯觀點：兩家遞件、一家試辦，看起來熱鬧，但說真的，台灣保險市場的數位轉型腳步還是偏慢。對比香港、新加坡在數位保險牌照上的推進速度，台灣的「數位保險公司」框架從2024年底提出到現在，將近兩年才看到第一波申請案進場。問題不在法規鬆綁不夠，而是市場結構本身——傳統保險公司的主力商品利潤太厚、通路體系太穩，誰有誘因真的砍掉重練？這波申請的兩家業者，一家產險一家壽險，都不是市場龍頭，說明了創新往往發生在邊緣，而不是中心。對一般人來說，接下來半年最值得觀察的不是誰拿到牌照，而是這些「創新商品」到底長什麼樣子——如果只是把傳統保單換個名字、放到App上賣，那就不叫數位保險公司了，叫數位行銷部門。
接下來會發生什麼事？
金管會目前正在審理這兩件申請案。按照過去保險公司設立審查的經驗，從遞件到核准，通常需要三到六個月的時間，如果涉及商品結構的實質審查，可能更久。
至於試辦中的訂閱制投保，如果順利，預計在未來半年內會有明確的結果。一旦公會訂出自律規範，擴散效應會比拿到一張新牌照來得更快、更廣。
台灣的保險市場長期以來被詬病「商品同質性高、服務差異化低」。數位保險公司這個框架，能不能真的催生出不一樣的東西？產險端的流程創新和壽險端的商品創新，誰會先走出一條可行的路？
這些問題的答案，不會在今天、也不會在明天揭曉。但至少，第一份申請文件已經送進保險局的櫃台了。
對你來說，這代表什麼？如果你正在考慮買保險，現在不用急著做什麼。未來半年到一年內，市場上可能出現真正不一樣的商品選項——不是費率折扣那種「假創新」，而是從給付設計、理賠流程到投保體驗都重新思考的產品。在那之前，多留意各家保險公司在數位服務上的動態，會比急著簽約更實際。
本文改寫整理自公開新聞來源，原始報導由Yahoo奇摩新聞發布。
常見問題 FAQ
數位保險公司跟傳統保險公司有什麼不同？
最大的差異在於營運模式和法規彈性。數位保險公司可以設立實體據點，也允許業務員或保險經紀人銷售，但核心業務仍以數位化流程為主。金管會針對數位保險公司放寬了資本額門檻、發起人資格，並要求創新商品的新契約保費收入須占總保費收入的20%以上。
為什麼到現在只有兩家業者申請？
主要原因有三：一是傳統保險公司既有通路和商品利潤結構穩固，轉型誘因不足；二是創新商品須達總保費收入20%的門檻具備一定難度；三是審查標準尚未有前例可循，業者觀望態度較濃。兩家遞件申請者都不是市場龍頭，顯示創新往往從非主流業者開始。
訂閱制投保是什麼？跟一般保險哪裡不一樣？
訂閱制投保是保誠人壽與台灣大車隊合作試辦的新型態投保模式，讓被保險人可以用類似訂閱服務的方式，依實際需求彈性調整投保期間和保障內容，不受傳統年繳或月繳的固定週期限制。目前仍在試辦階段，若成功將由公會訂定自律規範，開放其他保險公司跟進。
消費者什麼時候可以買到數位保險公司的保單？
最快也要等到金管會審查通過這兩件申請案之後。若審查順利，從遞件到核准大約需要三到六個月，之後業者還要進行系統建置和商品上架準備，實際可投保時間點可能落在2026年底或2027年上半年。
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